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購車貸款新絕招

房東:自由男孩
發表時間:2012-01-19



購車新絕招


 


借低利貸款 拿現金殺價


年關將近,各車商為出清庫存大打促銷戰,紛紛推出零利率甚至零頭款,不過,零利率的車貸真的最划算嗎?其實魚與熊掌不能兼得,利率與折價亦然,聰明的消費者該如何破解這個兩難?


現在的消費者愈來愈聰明,也知道美麗的糖衣下,總包覆著可怕的陷阱,因此當第1秒聽到「零利率」這口號也許會被吸引,但第2秒馬上就會想到:是不是有什麼不可告人的玄機?


 


零利率、零頭款的玄機


針對這點,「零利率」有時是因為車商為了出清庫存,或是為了維持車價水準不想降價,也有的是因為經銷商為了拼業績,所以願意釋放出一些利潤來補貼銀行利息,但也因為已幫消費者補貼利息,在車價的折扣殺價空間自然就比較小。手頭現金不多的人,或是不想急著繳清貸款的人,是可考慮用零利率,有時比自己到銀行去辦車貸還划算。


以國產車來說,若是現金價去買,有時一台原價8090萬元的車殺價空間可達1015萬元,但若是採用零利率方案,頂多折個2~3萬元或是送配備贈品。而進口車如AudiSAABVovo若用現金價購買,有時殺價空間甚至可達20 30萬元。「零利率」說穿了就是一種行銷包裝手法,弄明白了也就不用擔心有什麼陷阱,而且零利率通常還是要自備12成的頭期款,不可能全額零利率。倒是「零頭款」的促銷方案,比較不建議採用,因為:銀行會認為連頭期款都付不出來的人,風險更高,有時反而徵信審核標準更嚴格,尤其現在銀行銀根又緊縮,很有可能貸款辦不下來。


「零利率」對消費者來說是不用利息,但表示這部分利息就得由車商負擔,因此大部分時候反倒不鼓勵消費者辦零利率的車貸。所謂羊毛出在羊身上,「購車優惠方案不外乎是比利率、折扣、配備贈品。」周碩一指出,「不可能同時又享零利率,又要殺價,還附贈頂級配備,最多是三選二。」


 


貸款檢視第一步:車子價位要能負擔


弄清楚零利率是怎麼回事後,消費者最關心的還是:那到底買車時,怎麼貸才最划算?現在銀行貸款的商品很多,並沒有人規定買車就一定要用車貸,或是一定要用車商提供的貸款方案。民眾在辦車貸前,應簡單分四步驟去分析檢視哪種貸款對自己最有利。應該先依據自己手頭上的現金,及未來每月繳貸款的能力選定要買多少價位的車,千萬不要好高騖遠。「一般來說,至少要準備1成、15的頭期款才夠。」「汽車貸款7成以下不用保人,貸款95成或超過60萬元需要抵押品或保證人,會增加貸款難度。」,今年起由於銀行銀根緊縮,以往貸款辦不下來的機率只有0.5成,今年1月份起,更增加到1.5成。


 


第二步:房子、保單可以運用


第二步則是檢視自己有沒有不動產、保單可貸款?有房屋作擔保品的貸款利率一定比較優惠,以目前市場上的房貸利率來看,要借到2~2.5%的利率並不難。或是手中原本就有房貸,可能剛繳個23年,「若是都正常繳息,與銀行關係良好,也可再跟原銀行申請增貸,利率上會比車貸優惠。」而若是手中有保單的消費者,也可跟保險公司詢問看看,保單質借的利率與額度,是否會比車商所提供的貸款方案更優惠。


 


第三步:善用低利信用貸款


若是都沒有不動產可以抵押借款,可看看自己的信用條件是否符合各銀行的「優質客戶」。目前市場上一般信貸的利率從3%到9%都有,平均也有6%左右,以華南銀行的優質客戶信貸方案為例,只要是公教人員或是上市櫃公司員工,收入穩定、信用良好的客戶,最低甚至可貸到 2.88%的利率,額度最高可到150萬元。


當然,想要借到低利的信貸,本身信用條件、還款能力一定要很好才行,也可以從各銀行的信貸優惠方案來思考。像花旗、中信卡友,有時候因為還款正常,甚至不用保人就可貸到60萬元。


 


第四步:多跑幾間營業點比較


最後,當然就是比較車商所提供的優惠利率。新車貸款利率在4~5%之間是合理,而中古車則是在10%左右,不過,即使是同款車,在不同的營業據點也有可能出現不同的促銷方案,「最好是找那種剛好缺一台車就達到業績的業務員,說不定折讓空間比較大。」


當然,如果是準備的現金愈多談判的空間就愈大,最聰明的方式就是借低利貸款出來,用現金價來跟車商殺價,而且還要勤勞一點,多比較幾間營業點的促銷方案。不過,沒有人會做虧本生意 A 1A 孫佩虹認為,當折價空間大時,就不用再急著A配備了,但倒是可以請車商介紹常配合的配件廠、維修廠。





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